Просрочени кредити = ПРОБЛЕМИ

от Антон Андонов | 9 май 2011 | Прочитания: 5065 | Коментари: 12

Световната финансова криза сблъска челно немалка част от българите с непознат до момента проблем – т.нар. „лоши кредити“.

Ако изведем твърдението, че нямаме достътачна финансова култура и познания в областта на банковото дело – няма да сбъркаме. До преди промените от 1989 г. взаимоотношенията ни с банките се свеждаха до клона на ДСК, където имахме 2 продукта – спестовна книжка и евентуално потребителски заем. С развитието на частния бизнес, в България се развиха и банковите услуги, но до 2001-2002 г. заемът за покупка на имот – т.нар. ипотечен кредит го имаше само на книга. С приближаването на европейската перспектива до страната и покачването цените на имотите – все повече българи станаха „горди кредитополучатели“.

По този начин започна обръщане на модела от спестявания към кредити, измести се „потребяването на благата“ днес, за сметка на бъдещи доходи.

Кризата обаче бързо извади на преден план някой нежелани ефекти за кредитополучателите, а именно: невъзможност за редовно обслужване на изтеглените заеми, заради голямата безработица и падането на доходите, съчетани с падане в цените на имотите.

Какво се случва, когато клиент на банка или друга кредитираща институция започне да бави вноските си по кредита – било той ипотечен, потребителски или кредитна карта?

  1. Започват напомнителни обаждания от страна на банката, в рамките на първия месец от падежа на текущата вноска по кредита;
  2. Начисляват се наказателни лихви – многократно по-големи от стандартните, от порядъка на 15-40% процента на годишна база, включително върху неиздължените лихви, а не само върху главницата на вноската;
  3. След пресрочване на тридесетия ден от падежа, банката е задължена да класифицира кредита като „под наблюдение“ и има право да го обяви за предсрочно изискуем, което означава, че може да си поиска от длъжника не само текущата вноска, а целия размер на кредита;
  4. При неплащане на текущата вноска до 90 дни от падежа, банката класифицира кредита като „необслужван“. Зачестяват обажданията, следват писмени покани, наказателните лихви се трупат лавинообразно;
  5. След 180-тия ден кредита се осчетоводява като „загуба“, което задължава банките да заделят провизии до размера на целия остатък по кредита и дължимите лихви, което пък води до намаляване на печалбата им/увеличаване на загубата им, намаляване общия размер на кредити, които може да предоставя банката и нужда от увеличаване на собствения капитал;
  6. Следва обявяването на имота на публична продан от съдия изпълнител /ако кредита е ипотечен/, където към разходите за кредитополучателя се добавя и такса за съдия-изпълнителя в размер на 4% върху реализираната стойност;
  7. Продажба на имота на занижена цена, най-често поради липса на „нормален“ интерес – към покупка на ипотекирани имоти се насочват само купувачи, които са „на ти“ с процедурата, правно добре ориентирани или консултирани, най-често спекулативно настроени, водени от мотива за лесна печалба.
  8. Ако получените средства от продажбата не са достатъчни за покриване на главницата по кредита, заедно с всички редовни лихви, всички наказателни лихви, допълнителните разходи за продажбата от съдия изпълнител – банката продължава да търси клиента си за събиране на остатъка от сумата. Т.е. широко разпространеното схващане от типа: „Нали съм си ипотекирал имота – да ми го взема банката и да приключваме“ е погрешно.
 

Незнанието, на тези и други „подробности“ описани най-често в договорите за кредит, които обикновено не четем в стремежа си да се сдобием с мечтания имот или исканата сума, излишно утежнява положението на клиента – превърнал се в нередовен длъжник към банка или друга финансираща организация.

Не по-малко неприятности ще ни донесе и натрупването на т.нар. „лоша кредитна история“. От няколко години Българската народна банка поддържа Централен кредитен регистър, където банките и другите кредитни институции са задължени да подават информация за т.наречените „класифицирани кредити“ – заемите със статут различен от редовен. До регистъра имат достъп всички, които раздават кредити. Ако нередовен кредитополучател влезе веднъж в „черния списък“ на регистъра – шансът му да получи нов заем рязко намалява, а „лошата кредитна история“ се пази 5 години.

Много хора не възприемат кредитните карти или закупуването на техника и обзавеждане на лизинг като заеми. Но независимо от името или размера – това са си кредити, с тази особеност, че кредитните карти са вид необезпечен заем, а при покупката на техника – обезпечението е самата техника. Получава се така, че едно „безобидно“ забавяне в плащането на текущи вноски по кредитна карта или лизинг на малка сума от порядъка на 50-100 лева, което нерядко се случва поради подценяване или пропускане на срока, може да ни лиши от възможност да получим по-голям потребителски или ипотечен заем, точно когато ни е най-необходим.

Отделно от това, лихвите и наказателните лихви при кредитните карти са двойно по-големи от тези на останалите кредити, може да достигнат до 50-60% годишно.

Затова ние съветваме:

  1. Ако започнете да изпитвате финансови затруднения – не чакайте „ножа да опре до кокала“, а реагирайте най-късно до втория месец от забавата;
  2. Вместо да търсите пари назаем от близки самоуспокоявайки се, че този недостиг е временен и всичко ще се оправи от само себе си – срещнете се с кредитния си консултант от банката, обяснете му всичко откровено и заедно направете план за разсрочване или предоговаряне размера на месечните вноски;
  3. Ако сте загубили работата си и положението е неспасяемо, опитайте да продадете имота си по своя инициатива и на пазарни цени. Пазарна цена за съжаление не означава обаче – колко пари сте платили за да купите имота или колко пари ви трябват за да погасите задълженията си. Започнете с исканата от вас цена, но с бързи стъпки надолу сваляйте докато не стигнете до сделка, т.като времето лети безвъзвратно – поддържането на висока цена с идеята да се преговаря за сваляне като се появи купувачът е дълбоко погрешно. И макар да ни се струва болезнено – това е предпочитания вариант пред този на съдия изпълнителя.
  4. Ползвайте експертния опит на професионалисти, независимо, че сте притиснати финансово и „всеки лев ви е ценен“, защото опитните експерти ще ви спестят повече отколкото ще им платите като хонорар.

Коментари: 12

  1. elena todorova | 14 юли 2012

    Zdraveite,az imam prosrochen kredit(potrebitelski).Prosrochen e s dva meseca a v momenta sam v chujbina.Kakvo shte me posavetvate?Moga li da go pogasia na dva pati zashtoto ne moga na vednaj?Shte vi bada blagodarna ako mi dadete niakakav savet.

  2. Elena Todorova | 17 юли 2012

    Zdraveite,poluchix vasheto pismo .Mnogo blagodaria za savetite.Prosrochix si kredita zashtoto ne biaxa mi prevejdali pari ot 3 meseca.Dnes izpratix 200 lv.Sumata koiato dalja do momenta e 150lv.Nadiavam se da ne e kasno.

  3. Dimitar Yordanov | 11 август 2013

    zdraveite,imam ipote4en kredit koito be6e prosro4en. No sled tova vnesah tri vnoski na vednag,ostanaha samo lihvite varhu zabavqneto, i sega mi pusnaha pismo za predsro4no pogasqne na celiq zaem kakvo moga da napravq. Za da zapazq apartamenta si molq pi6ete?

  4. Божидара Митева | 5 септември 2013

    Господин Андонов, Започва есения сезон и съветите, които давате във Вашия сайт са изключително полезни за нашите клиенти. Личи си, че статиите, особено Вашите и тези на Николай Личев са писани от професионалисти, от хора които познават психологията на масовия клиент и от какви познания се нуждае той.

    Пожелавам на Вас и колегите от фирмата Ви успехи.

    Божидара Митева Брокер, гр. Хасково

  5. румяна | 4 ноември 2013

    Бихте ли казали какво става с потребителски кредит,който се обслужва на по- малки вноски месечно поради неплащане от страна на работодателя.

  6. John Smith | 29 януари 2015

    Имате ли нужда от заем? Apply, My компания може да ви помогне да получите заем, което трябва Били ли сте се обърна от вашата банка по отношение на достъпа до кредит. Но моята фирма е тук, за да ви помогне, тъй като ние винаги сме били помага друго. Вашият финансов проблем, не е по-голям от нас. Тази компания е да помага на хората за последните двадесет и шест години без никакви лоши показатели. Свържете се с нас, ако се интересувате от получаване на заем от нас, така че можем да започнем обработката незабавно.

  7. sonq borisova | 27 октомври 2015

    molq cvarjete se s men imam nujda ot malak zaem

  8. ivan | 14 декември 2015

    imam presrocheni krediti s 90 dni bihte li me posavetvali kakvo da pravya

  9. диана | 4 септември 2016

    Здравейте как мога да изляза от черния списък на банките само автоматично ли става?Бяха ми казали,че с молба до БНБ?

  10. Николова | 25 септември 2017

    Здравейте искам да попитам понеже имам нужда от заем около хиляда и петстотин. Зада мога да си исчистя кредити. Или да ги обединя в едно за да мога да плащам по една вноска на месец.

  11. Tatqna | 13 октомври 2017

    Zdraweite Imam prosrochen kredit Edna godina zashtoto ne bqh na rabota I NE mi dawat Nito drug Nito banka da go pagasi Kakwo da prawq

  12. Rajesh Kumar | 19 октомври 2017

    Нуждаете ли се от дългосрочни или краткосрочни заеми с относително нисък лихвен процент? Предлагаме финансови заеми на физически лица и фирми. Налични сега: инвестиционни заеми, лични заеми, ипотеки, строителни кредити и бизнес кредити. Това е възможност за онези, които желаят да кандидатстват за заем и прекарват гратисен период от шест месеца преди да започнат месечно плащане.

    За повече информация се свържете с нас:

    WhatsApp: +447957754628

    Електронна поща: classicglobalfinancelimited@gmail.com

Коментар

Забележка: Коментарите не се модерират при публикуване, но ще бъдат прегледани от редактор и ако са груби, несъдържателни или не касаят темата ще бъдат изтрити.